Autoversicherung
Wenn Sie sich ein Auto zulegen, müssen Sie es versichern. Die KFZ-Haftpflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben - ohne Nachweis eines Haftpflichtschutzes geht schon bei der Zulassung nichts. Die Haftpflicht tritt immer dann ein, wenn Sie schuldhaft einen anderen Verkehrsteilnehmer schädigen. Teil- oder Vollkasko können freiwillig abgeschlossen werden. Kaskoversicherungen zahlen auch für Schäden am eigenen Fahrzeug.
Viele Faktoren bestimmen den Beitrag
Die Höhe der Beiträge zur KFZ-Versicherung hängt von vielen Faktoren ab - vom Zeitraum, den Sie bereits unfallfrei zurückgelegt haben, von Fahrzeugtyp und Regionalklasse, von der gewünschten Selbstbeteiligung und davon, ob Sie als Garagenbesitzer, Wenignutzer oder Beamter besondere Prämiennachlässe in Anspruch nehmen können.
Als Fahranfänger zahlen Sie weniger, wenn Sie Ihren PKW zunächst als Zweitwagen der Eltern anmelden und den Vertrag später umschreiben lassen. Cabriofahrer sparen durch Nutzung eines Saisonkennzeichens.
KFZ-Haftpflichtversicherung
Ob PKW, LKW oder Motorrad - ohne eine Haftpflichtversicherung darf kein motorisiertes Fahrzeug auf die Straße. Der Haftpflichtschutzschutz ist unabdingbar, damit im Falle eines Unfalls das Opfer angemessen entschädigt werden kann.
Die KFZ-Haftpflicht zahlt für alle Schäden, die Sie anderen beim Gebrauch Ihres Fahrzeugs zufügen. Das können Verdienstausfall, Schmerzensgeld oder im Fall bleibender Gesundheitsschäden auch eine lebenslange Rente sein.
Natürlich sind auch die Kosten für Abschleppen und Reparatur oder die Wiederbeschaffungskosten für das Fahrzeug des schuldlosen Unfallgegners versichert. Braucht der Geschädigte während der Reparaturzeit einen Mietwagen, wird auch dieser innerhalb bestimmter Grenzen von der KFZ-Haftpflicht des Verursachers bezahlt.
Hohe Deckungssummen im Schadensfall
Außerdem prüft die Haftpflichtversicherung grundsätzlich, ob die Ansprüche des Unfallopfers berechtigt sind - unberechtigte oder überhöhte Forderungen wehrt sie mit juristischen Mittel ab.
Als Mindestversicherungssumme sieht der Gesetzgeber in der KFZ-Haftpflicht 7,5 Millionen Euro pro Person vor. Sachschäden müssen bis 1,12 Millionen Euro versichert sein, Vermögensschäden bis 50.000 Euro. Die vertraglichen Deckungssummen der Versicherer sind in der Praxis jedoch deutlich höher.
Teil- und Vollkasko
Die Teilkaskoversicherung
Die Teilkaskoversicherung erstattet Schäden an Ihrem eigenen Fahrzeug durch Diebstahl, Brand, Unwetter, Wildkollision oder Glasbruch. Außerdem ist z.B. bei Diebstahl oder Zerstörung das serienmäßige Zubehör Ihres Wagens mitversichert. Was im Einzelfall zum Zubehör zählt, können Sie den Versicherungsbedingungen entnehmen.
Einige Versicherer ersetzen auch die immer häufigeren Schäden durch Marderbisse. Tipp: Durch Abschluss einer Teilkaskoversicherung mit Selbstbeteiligung im Schadensfall können Sie Ihre Prämie senken.
Die Vollkasko zahlt auch selbst verursachte Schäden
Die Vollkaskoversicherung umfasst grundsätzlich alle Schäden an Ihrem Fahrzeug, also auch solche, die durch einen selbst verschuldeten Unfall entstehen. Auch Vandalismusschäden, wie zerkratzter Lack oder zerbeulte Türen, werden von Ihrer Vollkasko reguliert.
Wenn Sie Ihre KFZ-Vollkasko in Anspruch nehmen - und zwar nicht für Teilkaskoschäden - wird Ihr Versicherungsvertrag zurückgestuft, im folgenden Jahr steigt dadurch die Prämie. Wie in der Teilkasko sind auch in der Vollkaskoversicherung Selbstbeteiligungen üblich. Wegen der vergleichsweise hohen Prämie lohnt sich eine Vollkaskoversicherung vor allem für neue Fahrzeuge.
Die Kosten
Typenklassen in der Haftpflicht, Teil- und Vollkasko
Die Beiträge zur KFZ-Versicherung berechnen sich zunächst nach dem Fahrzeugtyp. Jedes Fahrzeug wird einer bestimmten Typklasse in der Haftpflicht und zwei weiteren Typklassen für Teil- und Vollkasko zugeordnet.
Diese Typklassen spiegeln den Schadenverlauf der verschiedenen Fahrzeuge in den vergangenen Jahren wider. Je niedriger die Typklasse Ihres Fahrzeugs, desto günstiger ist auch die Prämie.
Auch der Wohnort hat Einfluss auf die Prämie. Die Prämienhöhe der KFZ-Versicherung hängt auch vom Wohnort ab - die unterschiedlichen Regionalklassen orientieren sich am Schadenverlauf in den einzelnen deutschen Zulassungsbezirken. In der Regionalstatistik für die Kaskoversicherung werden auch örtliche Besonderheiten wie Hochwasser, Hagel oder Diebstahlhäufigkeit berücksichtigt.
Die Umstufung in günstigere oder teurere Regionalklassen findet zu jedem 1. Oktober statt. Etwa zwei Drittel aller Verträge bleiben in jedem Jahr allerdings davon unberührt.
Schadenfreiheitsrabatt
Anfänger am Steuer zahlen in der KFZ-Haftpflicht- und der Vollkaskoversicherung höhere Beiträge als „alte Hasen“, die schon viele Jahre unfallfrei unterwegs sind. Wenn Sie Ihre Versicherung lange Zeit nicht in Anspruch nehmen, sinkt die Prämie erheblich. Langjährig unfallfreie Fahrer zahlen im besten Fall nur noch 20 Prozent.
Kleine Schäden selbst zahlen?
Schadenfreiheitsklassen und Rückstufungsregeln können bei verschiedenen Versicherern unterschiedlich sein. Rückstufungen sind übrigens vermeidbar, wenn man kleine Schäden aus der eigenen Tasche zahlt - denn nicht die Schadenhöhe, sondern allein die Zahl der verursachten Schäden entscheidet über den Rabatt.
Ihr Versicherer erteilt Auskunft darüber, ob es sich für Sie lohnt, einen kleineren Schaden selbst zu übernehmen. Einige Versicherer bieten so genannte Rabattretter an - damit bedeutet der erste Unfall nicht gleich eine Rückstufung in eine teurere Rabattstufe.
So sparen Sie Beiträge
Weniger Prämie für Zweitwagen
Weil Fahranfänger häufiger als erfahrene Fahrzeuglenker Unfälle verursachen, verlangen KFZ-Haftpflichtversicherer von ihnen Beitragssätze von bis zu 300 Prozent. Mit einigen Kniffen lässt sich jedoch viel Geld sparen.
Erste Möglichkeit: das Fahrzeug von den Eltern als Zweitwagen anmelden lassen. So starten Sie mit einem deutlich niedrigeren Beitragssatz. Der mit dem Zweitfahrzeug im Lauf der Zeit erworbene Prämienrabatt kann später auf Sie umgeschrieben werden. Viele Gesellschaften gewähren außerdem günstigere Einstiegstarife, wenn bereits ein Familienmitglied ein Fahrzeug beim Unternehmen versichert hat.
Eine weitere Möglichkeit: viele Versicherer machen günstige Angebote für Autoneulinge, die bereits ein Mofa oder ein Kleinkraftrad dort versichert hatten.
Saisonkennzeichen nutzen
Sommerzeit ist Cabriozeit. Wenn Sie offen fahren und dabei sparen wollen, können Sie ein Saisonkennzeichen nutzen. Die KFZ-Versicherung zahlen Sie dann nur für den Zeitraum, in dem Ihr Fahrzeug auch zugelassen ist. Wenn Ihr Wagen dabei länger als sechs Monate pro Jahr rollt, wächst sogar der Schadenfreiheitsrabatt der Police weiter.
Die KFZ-Steuer entfällt während der Ruhemonate ebenfalls. Wird das Fahrzeug im Herbst ganz abgemeldet, bleibt der erreichte Schadenfreiheitsrabatt in der Regel erhalten, wenn man es binnen achtzehn Monaten wieder anmeldet - solange besteht bei den meisten Versicherern eine beitragsfreie Ruheversicherung.
Drittfahrerschutz
Spontan von einem Freund oder den Eltern das Auto leihen? Mit dem Drittfahrerschutz kein Problem mehr!
Der Drittfahrerschutz „Haftpflichtkasse Einfach fahren“ wurde von GORANI in Zusammenarbeit mit dem Risikoträger Die Haftpflichtkasse VVaG ins Leben gerufen und sichert einen nicht im Fahrerkreis einer Kfz-Versicherung genannten Fahrer ab – egal wie viele und welche Pkws von diesem als Privatperson genutzt werden. Zudem ist nicht nur die Nutzung von Pkws, sondern auch die von Motorrädern und Campingfahrzeugen mitversichert.
Versicherungsnehmer dieses Produktes ist immer der „nicht eingetragene Fahrer“. Die Laufzeit beträgt ein Jahr und verlängert sich automatisch, sofern nicht gekündigt wird.
Für wen lohnt sich dieses Produkt?
Für alle, die verschiedene Fahrzeuge unentgeltlich nutzen. Beispielsweise junge oder ältere Fahrer, aber auch alle anderen Fahrer, die Fahrzeuge von Bekannten, Kindern, Eltern, Verwandten oder Nachbarn nutzen und dafür Sorge tragen wollen, dass dem Versicherungsnehmer einer Kfz-Versicherung kein Schaden entsteht, wenn es zum Schadenfall kommt.
Besonders lukrativ ist der Drittfahrerschutz „Haftpflichtkasse Einfach fahren“ von GORANI für junge Fahrer, die zum Beispiel gerade das 18. Lebensjahr vollendet haben. Eine Aufnahme in den Versicherungsschutz über die normale Kfz-Versicherung der Eltern würde die zu zahlende Prämie deutlich anheben. Mitunter kann der Schutz mehr als eine Verdopplung der Beiträge mit sich bringen. Der Drittfahrerschutz kostet hingegen nur 285,60 € pro Person und Jahr (Stand 10.2024).
Was leistet das Produkt?
Wer Zusatz- oder Drittfahrerprodukte als situative Versicherungen oder als an den Kfz-Versicherer gebundene Zusatzpakete bereits nutzt, kennt den grundsätzlichen Leistungsumfang. Der Drittfahrerschutz „Haftpflichtkasse Einfach fahren“ von GORANI wird unabhängig vom Bestehen eines Kfz-Versicherungsvertrags abgeschlossen. Zudem gibt es keine Beschränkungen im Fahreralter. „Haftpflichtkasse Einfach fahren“ von GORANI springt für den versicherten Fahrer ein, wenn im Schadenfall eine Person das Fahrzeug gesteuert hat, die nicht als berechtigter Fahrer oder versicherter Zusatzfahrer bei der bestehenden Kfz-Versicherung eingetragen ist.
Folgende Leistungen sind enthalten, um den Versicherungsnehmer der Kfz-Versicherung zu entlasten:
- Absicherung gegen Vertragsstrafen
- Übernahme von Beitragsnachforderungen
- Erstattung der Vollkasko- oder Teilkasko-Selbstbeteiligung
- Finanzieller Ausgleich bei Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse
Die Höchstentschädigung für alle Leistungen beträgt je Schadenereignis maximal 5.000 €.
Wichtig!!!! Der Drittfahrerschutz „Haftpflichtkasse Einfach fahren“ von GORANI leistet nicht für Schäden am Auto des Unfallgegners oder am geliehenen/genutzten Fahrzeug. Dafür kommt nach wie vor die Kfz-Haftpflichtversicherung oder Kaskoversicherung entsprechend deren Bedingungen auf.
